債務整理すると銀行口座はどうなる？口座凍結された場合の給与振込・相殺・引き落とし対策を司法書士が解説
横濱つきあかり法務事務所「債務整理をすると銀行口座は凍結されるの？」
「口座凍結されたら給料はどうなる？」
「給与振込が受け取れなくなったら生活できない」
「銀行に残っているお金は借金と相殺されるの？」
債務整理を考えている方にとって、銀行口座の凍結はとても不安な問題です。
結論からいうと、債務整理をしたからといって、すべての銀行口座が凍結されるわけではありません。
ただし、銀行カードローンや銀行からの借入れを債務整理の対象にする場合、その銀行の口座が一時的に凍結されることがあります。
口座が凍結されると、預金の引き出し、給与の受け取り、公共料金や携帯料金の引き落としに影響が出る可能性があります。
そのため、債務整理をする前には、給与振込口座の変更や引き落とし口座の確認など、事前の準備が大切です。
この記事では、債務整理で銀行口座が凍結されるケース、給料がどうなるのか、相殺の注意点、相談前にやるべき対策を司法書士がわかりやすく解説します。
債務整理をすると銀行口座は必ず凍結される？
債務整理をしても、すべての銀行口座が凍結されるわけではありません。
口座凍結が問題になりやすいのは、主に次のようなケースです。
・銀行カードローンを債務整理する
・銀行から借入れをしている
・銀行のフリーローンや目的ローンを債務整理する
・給与振込口座と借入先の銀行が同じ
・保証会社が関係している銀行ローンを整理する
反対に、単に給料を受け取っているだけの銀行や、借入れをしていない銀行であれば、債務整理をしただけで直ちに凍結される可能性は高くありません。
たとえば、A銀行に借金がなく、単に給与振込や公共料金の引き落としに使っているだけであれば、A銀行の口座が凍結されるとは限りません。
問題になりやすいのは、その銀行自体に借金がある場合です。
口座凍結とは？何ができなくなる？
口座凍結とは、銀行口座の利用が一時的に制限されることです。
債務整理の場合、銀行が貸付金と預金残高を相殺するために、口座を一時的に止めることがあります。
口座が凍結されると、一般的には次のような影響が出る可能性があります。
・預金を引き出せない
・ATMで出金できない
・振込ができない
・口座振替ができない
・公共料金や携帯料金の引き落としができない
・クレジットカードやローンの引き落としが止まる
・給与振込後にすぐ引き出せないことがある
ただし、どの範囲で利用できなくなるか、どのくらいの期間凍結されるかは、銀行や借入れの内容によって異なります。
口座凍結されたら給料はどうなる？
検索で特に多いのが、
「口座凍結されたら給料はどうなるのか」
という不安です。
結論として、給与振込口座が凍結されている場合、給料が振り込まれてもすぐに引き出せない可能性があります。
特に、借入先の銀行口座を給与振込先にしている場合は注意が必要です。
たとえば、次のようなケースです。
・A銀行のカードローンを債務整理する
・給料の振込先もA銀行である
・受任通知がA銀行に届く
・A銀行口座が一時的に凍結される
・給料が振り込まれても出金できない可能性がある
このような事態を避けるためには、債務整理を始める前に、給与振込口座を別の銀行に変更しておくことが大切です。
給与振込口座はいつ変更すべき？
給与振込口座の変更は、できるだけ早めに行うことをおすすめします。
会社によっては、給与口座の変更手続きに時間がかかることがあるからです。
たとえば、今月の給与には間に合わず、翌月分から変更になる場合もあります。
そのため、銀行カードローンや銀行ローンを債務整理する可能性がある場合は、司法書士に相談する前後のタイミングで、早めに給与口座の変更を検討しましょう。
ただし、自己破産や個人再生を検討している場合、預金の移動や引き出し方によっては問題になることがあります。
不自然に大きなお金を動かすと、後で説明が必要になることもあります。
そのため、生活費や給与口座の変更については、自己判断で進めすぎず、専門家に確認しながら行うことが大切です。
銀行口座が凍結される理由は「相殺」のため
銀行口座が凍結される大きな理由は、銀行が預金と借金を相殺するためです。
相殺とは、簡単にいうと、
「銀行があなたに返すべき預金」
と
「あなたが銀行に返すべき借金」
を差し引きすることです。
たとえば、次のようなケースです。
・A銀行カードローンの残高が50万円
・A銀行口座の預金残高が10万円
・債務整理によりA銀行が口座を凍結
・預金10万円が借金の返済に充てられる可能性がある
このように、銀行に預金が残っていると、借金と相殺されることがあります。
そのため、銀行カードローンや銀行ローンを債務整理する場合は、同じ銀行口座に給与や生活費を入れたままにしないよう注意が必要です。
ただし、相殺への対応は、手続きの種類やタイミングによって変わります。
自己判断で預金をすべて引き出すのではなく、事前に相談してから進めることをおすすめします。
任意整理で銀行口座は凍結される？
任意整理の場合、銀行口座が凍結されるかどうかは、どの債権者を整理の対象にするかによって変わります。
銀行を任意整理の対象にしない場合
銀行から借入れをしていない場合や、その銀行を任意整理の対象にしない場合は、通常、その銀行口座が凍結される可能性は高くありません。
たとえば、消費者金融やクレジットカード会社だけを任意整理し、給与振込口座の銀行には借入れがない場合です。
この場合、給与振込口座をそのまま使えることもあります。
銀行カードローンを任意整理する場合
銀行カードローンを任意整理する場合は、その銀行口座が凍結される可能性があります。
特に、給与振込口座とカードローンの銀行が同じ場合は注意が必要です。
任意整理を始める前に、次の準備をしておきましょう。
・給与振込口座を別の銀行に変更する
・公共料金や携帯料金の引き落とし口座を変更する
・家賃や保険料の支払い方法を確認する
・口座残高を確認する
・通帳や取引明細を保管する
銀行カードローンを任意整理する場合は、生活に支障が出ないように、事前準備が重要です。
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個人再生で銀行口座は凍結される？
個人再生でも、銀行からの借入れがある場合、その銀行口座が凍結されることがあります。
個人再生は、裁判所を利用して借金の減額を目指す手続きです。
すべての債権者を手続きに含める必要があるため、銀行カードローンや銀行ローンだけを外すことはできません。
そのため、銀行から借入れがある場合は、口座凍結への対策を事前に考える必要があります。
特に注意したいのは、次のような方です。
・給与振込口座と銀行カードローンの銀行が同じ
・住宅ローン以外にも同じ銀行で借入れがある
・公共料金や家賃の引き落としに使っている
・法テラスを利用して個人再生を検討している
法テラスを使うかどうかと、口座凍結されるかどうかは直接の問題ではありません。
重要なのは、その銀行に借入れがあるかどうかです。
法テラスを利用する場合でも、銀行から借入れがあれば、口座凍結に備えた準備が必要になることがあります。
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自己破産で銀行口座は凍結される？
自己破産の場合も、銀行から借入れがあると、その銀行口座が凍結されることがあります。
自己破産は、裁判所を利用して借金の返済義務の免除を目指す手続きです。
銀行に借金がある場合、銀行は預金残高と借入金を相殺するため、口座を一時的に凍結することがあります。
また、自己破産では預金残高や入出金履歴が重要になります。
そのため、口座凍結を避けたいからといって、直前に多額の現金を引き出したり、不自然なお金の移動をしたりすることは避けるべきです。
生活費の確保や給与口座の変更については、必ず専門家に相談しながら進めましょう。
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保証会社がある銀行ローンはどうなる？
銀行カードローンでは、保証会社がついていることが多くあります。
たとえば、銀行から借りているように見えても、実際には保証会社が関係しているケースです。
債務整理を始めると、銀行が保証会社から代位弁済を受けることがあります。
代位弁済とは、保証会社が本人に代わって銀行へ返済し、その後は保証会社が債権者になる仕組みです。
この場合、口座凍結の流れは、一般的に次のようになります。
・銀行に受任通知が届く
・銀行口座が一時的に凍結される
・銀行が預金残高と借金を相殺することがある
・保証会社が代位弁済する
・その後、保証会社との債務整理に移る
この流れは、銀行や保証会社によって異なります。
「同じ銀行を使い続けても大丈夫か」
「保証会社に移った後も口座は使えるのか」
という点は、個別に確認が必要です。
口座凍結で引き落としはどうなる？
口座が凍結されると、公共料金や携帯料金、家賃、保険料などの引き落としができなくなる可能性があります。
特に注意したい引き落としは、次のとおりです。
・家賃
・住宅ローン
・電気、ガス、水道
・携帯電話
・インターネット
・生命保険
・自動車保険
・保育料、学費
・サブスクリプション
引き落としができないと、生活に支障が出ることがあります。
債務整理を始める前に、どの支払いがどの銀行口座から引き落とされているかを確認しておきましょう。
必要に応じて、別の銀行口座やコンビニ払い、請求書払い、振込払いに変更しておくと安心です。
口座凍結を避けるために事前に確認すべきこと
債務整理を検討している場合、口座凍結に備えて次の点を確認してください。
1. 借入先の銀行を確認する
まず、どの銀行から借入れがあるかを確認します。
銀行カードローン、フリーローン、目的ローン、住宅ローンなどがないか確認してください。
同じ銀行を給与振込や引き落としに使っている場合は、特に注意が必要です。
2. 給与振込口座を確認する
給与振込口座が借入先の銀行になっている場合は、別の銀行への変更を検討します。
会社の給与担当者に、口座変更の締切日を確認しておくと安心です。
会社には、債務整理のことを詳しく話す必要はありません。
「給与振込口座を変更したい」と伝えれば足りることが多いです。
3. 引き落とし口座を確認する
公共料金や携帯料金、家賃などの引き落とし口座を確認します。
借入先の銀行口座から引き落としているものがあれば、変更を検討します。
特に家賃やライフラインの支払いは、滞納すると生活に大きな影響が出ます。
4. 通帳や取引明細を保管する
個人再生や自己破産では、通帳や取引明細が必要になることがあります。
ネット銀行の場合は、取引履歴をダウンロードしておきましょう。
後で確認できるように、入出金の履歴を残しておくことが大切です。
5. 自己判断で大きなお金を動かさない
口座凍結が不安だからといって、直前に預金をすべて引き出したり、家族の口座に移したりするのは避けましょう。
特に自己破産や個人再生では、財産やお金の流れを説明する必要があります。
不自然な出金や送金は、手続きで問題になることがあります。
生活費の確保が必要な場合は、事前に司法書士へ相談してください。
司法書士に相談するメリット
銀行口座の凍結は、債務整理の中でも生活に直結する問題です。
司法書士に相談することで、次のような点を整理できます。
・どの銀行口座が凍結される可能性があるか
・給与振込口座を変更すべきか
・引き落とし口座を変更すべきか
・任意整理で対応できるか
・個人再生や自己破産を検討すべきか
・会社や家族に知られるリスクを下げるにはどうするか
特に、給与振込口座と借入先銀行が同じ場合は、早めの相談が重要です。
準備をしないまま手続きを進めると、給料が入っても引き出せない、家賃や公共料金が引き落とされない、といった問題が起きる可能性があります。
一方で、事前に準備をしておけば、生活への影響を抑えながら債務整理を進められる場合があります。
よくある質問
債務整理をするとすべての銀行口座が凍結されますか？
いいえ。
すべての銀行口座が凍結されるわけではありません。
口座凍結が問題になりやすいのは、その銀行から借入れがある場合です。
借入れのない銀行口座については、通常、債務整理をしただけで直ちに凍結される可能性は高くありません。
口座凍結されたら給料は受け取れますか？
給与が振り込まれること自体はあっても、凍結中は引き出せない可能性があります。
給与振込口座が借入先の銀行になっている場合は、債務整理前に別の銀行へ変更しておくことをおすすめします。
口座凍結はいつ解除されますか？
口座凍結の期間は、銀行や借入れの内容によって異なります。
一般的には、預金との相殺や保証会社の代位弁済などの処理が終わると、凍結が解除されることがあります。
ただし、口座がそのまま使えるかどうかは銀行によって異なります。
法テラスを使うと銀行口座は凍結されますか？
法テラスを利用すること自体が、口座凍結の直接の原因になるわけではありません。
重要なのは、その銀行に借入れがあるかどうかです。
法テラスを使って個人再生や自己破産をする場合でも、銀行から借入れがあれば口座凍結に注意が必要です。
任意整理なら口座凍結されませんか？
任意整理でも、銀行カードローンや銀行ローンを対象にする場合は、口座凍結される可能性があります。
一方で、銀行を任意整理の対象にしない場合や、その銀行に借入れがない場合は、凍結の可能性は高くありません。
口座凍結前に預金を引き出しても大丈夫ですか？
生活費を確保する必要がある場合もありますが、自己判断で大きなお金を動かすのは避けるべきです。
特に自己破産や個人再生では、財産や入出金の説明が必要になることがあります。
必ず専門家に相談してから対応しましょう。
まとめ
債務整理をしても、すべての銀行口座が凍結されるわけではありません。
口座凍結が問題になりやすいのは、銀行カードローンや銀行ローンなど、その銀行から借入れがある場合です。
特に、給与振込口座と借入先の銀行が同じ場合は注意が必要です。
口座が凍結されると、給料が振り込まれても引き出せない、公共料金や家賃の引き落としができない、といった問題が起こる可能性があります。
そのため、債務整理を検討している方は、事前に次の点を確認しましょう。
・借入先の銀行
・給与振込口座
・公共料金や家賃の引き落とし口座
・預金残高
・通帳や取引明細
ただし、自己判断で預金を移動したり、多額の現金を引き出したりすることは避けてください。
状況によっては、手続きで問題になることがあります。
銀行口座の凍結が不安な方は、債務整理を始める前に司法書士へご相談ください。
横濱つきあかり法務事務所では、債務整理・借金問題のご相談を受け付けています。
「口座凍結されたら給料がどうなるか不安」
「給与振込口座と借入先の銀行が同じ」
「任意整理をしたいが銀行口座が心配」
「個人再生や自己破産の前に準備すべきことを知りたい」
このようなお悩みがある方は、手続きを始める前にご相談ください。
状況をお聞きしたうえで、口座凍結の可能性、給与振込口座の変更、引き落とし口座の確認、任意整理・個人再生・自己破産の選び方をわかりやすくご説明します。
🖋この記事の監修者
司法書士・行政書士 小林信之介
横濱つきあかり法務事務所
借金問題（債務整理）・相続手続きなどを中心に対応しています。
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