おまとめローンの審査に落ちたらどうする？再申込み・追加借入れ前に債務整理を考える3つの目安を司法書士が解説
横濱つきあかり法務事務所「おまとめローンに申し込んだが、審査に落ちてしまった」
「安定した収入はある。別の会社なら審査に通るのではないか」
「次の返済日が近いため、追加で借りるしかない」
このようなお悩みはありませんか。
結論からいうと、おまとめローンの審査に一度落ちただけで、直ちに自己破産が必要になるわけではありません。
しかし、同じ状況のまま別会社へ申し込む前に、現在の返済計画を見直すことが大切です。返済後に生活費が残らない、借金を3年で返す金額を用意できない、返済や生活費のために借りている場合は、債務整理を比較するタイミングです。
この記事では、おまとめローンの審査に落ちた後にまず確認することと、任意整理・個人再生・自己破産を考える3つの目安について、司法書士が分かりやすく解説します。
この記事でわかること
- おまとめローンの審査に落ちた直後に避けたい行動
- 別会社への再申込み前に確認する3つの数字・状況
- 任意整理・個人再生・自己破産の判断基準
- 延滞前に司法書士へ相談するメリット
おまとめローンの審査に落ちても、直ちに自己破産が必要とは限らない
おまとめローンは、新たなローンで複数の借金を返済し、その後の返済先を一本化する方法です。
審査に落ちたという結果だけで、「返済不能である」「自己破産しかない」と決まるわけではありません。
追加借入れをしなくても借金を減らせているなら、支出を見直し、現在の返済を続ける選択肢もあります。
一方、おまとめローンは借金の借り換えであり、借金を減らす手続きではありません。返済期間が延びれば、利息の総額が増えることもあります。大切なのは、審査に通る会社探しではなく、完済できる計画を作れるかどうかです。
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審査に落ちた理由を推測しすぎないことが大切
おまとめローンの審査基準は金融機関ごとに異なり、通常、審査に落ちた詳しい理由は公表されません。
収入、勤務状況、借入総額、返済状況、信用情報などが判断材料になりますが、結果だけから原因を一つに特定することはできません。
CICとJICCでは、ローンやクレジットの申込情報を照会日から6か月間保有すると案内しています。申込履歴だけで必ず審査に落ちるわけではありませんが、金融機関は信用情報を返済能力の調査に利用します。
収入や借入状況が変わっていないなら、まず家計と借金総額を確認しましょう。自分の判断だけで返済を止めず、返済日が迫っている場合は借入先や司法書士などへ早めに相談してください。
再申込み・追加借入れ前に債務整理を考える3つの目安
おまとめローンの審査に落ちた後は、次の3つを順番に確認してください。
一つでも当てはまれば、必ず債務整理をしなければならないという意味ではありません。
ただし、複数当てはまる場合は、新たな借入れで返済をつなぐより、任意整理・個人再生・自己破産を比較した方がよい可能性があります。
目安1｜返済後に必要な生活費が残るか
手取り収入から、家賃や住宅ローン、食費、水道光熱費、通信費、保険料、教育費などを差し引きます。税金、車検、家電の故障なども月割りで見込み、残った金額が毎月の返済可能額です。
返済後に生活費が足りず、給料日前にカードを使う場合は、家計だけで返済を続けられていません。
ボーナスや残業代を前提にせず、通常月の収入だけで生活費と返済を両立できるかを確認しましょう。
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目安2｜借金を3年で割った金額を毎月払えるか
任意整理を検討できるかを大まかに確認する方法として、対象にする借金を36回、つまり3年で割ってみます。
目安は次のとおりです。
- 借金100万円：毎月約28,000円
- 借金200万円：毎月約56,000円
- 借金300万円：毎月約84,000円
- 借金400万円：毎月約120,000円
- 借金500万円：毎月約139,000円
借金200万円なら、毎月約56,000円を3年間、追加借入れに頼らず払えるかを確認します。この金額で生活が成り立たない場合は、個人再生などによる借金の減額も検討します。
これは最初の目安です。将来利息が必ず全額カットされるわけではなく、3年返済に応じない会社もあります。経過利息、遅延損害金、手続費用などにより、実際の負担が高くなることもあります。
目安3｜返済や生活費のために追加借入れをしていないか
次のような状態は、借金の自転車操業が始まっているサインです。
- A社への返済資金をB社から借りている
- 返済後に足りなくなった生活費をカードローンで補っている
- ボーナスで減らしても、数か月後には残高が戻る
- 空いた利用枠をすぐに使う
延滞していなくても、新たな借入れがなければ生活できない場合は、自分の収入だけで返済できているとはいえません。
金融庁も、返済の見込みが立たないまま新たな借入れをすると、多重債務に陥る可能性があると注意を促しています。
今月を追加借入れで乗り切る前に、返済条件や元金を見直す必要がないか確認しましょう。
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おまとめローンの審査落ち後に検討する3つの債務整理
債務整理は、審査に落ちた方全員が行うものではありません。借金総額、返済可能額、財産、住宅ローン、保証人などを確認して比較します。
安定収入があり、借金を3年程度で返せるなら任意整理
任意整理は、裁判所を利用せず、カード会社や貸金業者と今後の返済条件を話し合う手続きです。
将来利息や分割回数を交渉し、一般的には借金を3年程度で返す形を目指します。安定収入があり、利息を抑えれば完済できる方に向いています。
ただし、借入先に交渉へ応じる義務はなく、条件は会社や取引状況で異なります。36回の試算額を払えない場合は、個人再生も比較します。
任意整理では返しきれないが、減額後なら払える場合は個人再生
個人再生は、裁判所を通じて借金を減額し、再生計画に基づいて返済する手続きです。
裁判所の案内では、将来にわたり継続的に収入を得る見込みがあり、住宅ローンなどを除く無担保債務が5,000万円以下であることなどが利用条件とされています。
返済額は借金総額、財産、手続きの種類などで変わります。一定の要件を満たせば、住宅ローンを払いながら自宅を残せる可能性もあります。収入はあっても任意整理では生活が成り立たない方の候補です。
生活費を引くと返済原資が残らない場合は自己破産
自己破産は、裁判所へ申立てを行い、免責許可を受けることで、原則として借金の返済義務の免除を目指す手続きです。
審査落ち自体が自己破産の条件ではありません。収入から生活費を引くと返済原資が残らず、個人再生で減額されても返済が難しい場合に検討します。
一定の財産を手放す可能性があり、税金、養育費など免責されない支払いもあるため、個別の確認が必要です。
延滞する前に相談する3つのメリット
延滞前の相談には、次のメリットがあります。
- 次の返済を借入れで用意する前に、家計を整理できる
- 安定収入がある段階で、任意整理や個人再生を比較しやすい
- 住宅、車、保証人、家族や勤務先への影響を事前に確認できる
相談しただけで、家族や勤務先へ連絡が行ったり、自動的に債務整理が始まったりするわけではありません。ただし、手続きや保証人、差押えなどにより知られる可能性はあるため、秘密にしたい事情は最初に伝えてください。
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相談前に分かる範囲で整理しておくもの
分かる範囲で、次の内容を整理してください。
- 借入先の名称と件数
- 各社の残高と毎月の返済額
- 手取り収入と生活費
- 住宅・自動車ローン、保証人の有無
- 延滞、督促、裁判所書類の有無
資料がそろっていなくても相談できます。まず「毎月無理なく返せる金額」を確認しましょう。
司法書士に相談するメリット
司法書士へ相談すると、借金総額と家計を整理し、次の点を確認できます。
- 債務整理をせずに返済を続けられるか
- 任意整理後の毎月の返済額はいくらになりそうか
- 任意整理・個人再生・自己破産のどれが適するか
- 住宅、車、保証人、銀行口座へどのような影響があるか
審査落ちだけで決めず、生活を立て直せる方法を選ぶことが大切です。
おまとめローンの審査落ちに関するよくある質問
別のおまとめローンへすぐに申し込んでも良いですか？
申込み自体が禁止されているわけではありませんが、同じ状況のまま短期間に繰り返すことはおすすめできません。
CICやJICCでは申込情報が6か月間保有されます。ただし、申込件数だけで審査結果が決まるわけではないため、まず借金総額と返済可能額を確認してください。
おまとめローンに落ちたら自己破産しかありませんか？
いいえ。審査に落ちたことだけで自己破産が必要になるわけではありません。
借金を3年程度で返せるなら任意整理、返済が難しくても減額（5分の1にした金額と100万円のどちらか大きい金額）した後なら払える場合は個人再生など、家計に応じた選択肢があります。
審査に落ちた理由は信用情報を開示すれば分かりますか？
信用情報を開示すると、契約内容、残高、返済状況、申込情報などを確認できます。
ただし、金融機関独自の審査基準や、審査に落ちた直接の理由まで記載されているわけではありません。
まだ延滞していなくても債務整理を相談できますか？
はい。延滞前でも相談できます。
返済後に生活費が残らない、追加借入れを考えている、3年返済の試算額を払えないという段階は、返済方法を見直すタイミングです。
まとめ｜審査に通る会社を探す前に、返済できる金額を確認しましょう
おまとめローンの審査に落ちても、直ちに自己破産が必要とは限りません。
ただし、別会社への再申込みや追加借入れをする前に、次の3つを確認してください。
- 現在の返済後に、必要な生活費が残るか
- 借金を3年で割った金額を、毎月無理なく払えるか
- 返済や生活費のために、新たな借入れをしていないか
借金を3年程度で返せるなら任意整理、任意整理では返しきれないものの減額後なら払える場合は個人再生が候補になります。
生活費を差し引くと返済原資が残らず、減額後の返済も難しい場合は、自己破産を含めた検討が必要です。
借金が増える前、延滞が始まる前に、今後の見通しを確認しましょう。
おまとめローンの審査に落ち、返済の見通しが立たない方へ
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「別会社へ申し込むべきか迷っている」
「借金を3年で返せる金額を計算したが、毎月の支払いが難しい」
「任意整理と個人再生のどちらが合うか知りたい」
このような段階でもご相談いただけます。資料がそろっていなくても構いません。借入先の数、借金総額、返済額、手取り収入を分かる範囲でお知らせください。
ご相談内容は秘密厳守で対応します。現在の状況を整理し、考えられる解決方法をご案内します。
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🖋この記事の監修者
司法書士・行政書士 小林信之介
横濱つきあかり法務事務所
借金問題（債務整理）・相続手続きなどを中心に対応しています。
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