ボーナス払いで何とかしている借金は危険？限界前に確認すべきこと
横濱つきあかり法務事務所毎月の給料だけでは借金の返済が苦しい。
でも、夏と冬のボーナスで何とか帳尻を合わせている。
このような状態で、カードローンやリボ払い、クレジットカードの支払いを続けている会社員の方は少なくありません。
結論からいうと、ボーナス払いに頼らないと借金を返せない状態は、すでに危険なサインです。
ボーナスは毎月の給料と違い、必ず同じ金額が出るとは限りません。
会社の業績、転職、休職、体調不良、家族の事情などで減ることもあります。
ボーナスを前提に返済計画を立てていると、1回でも予定が崩れたときに、滞納、督促、裁判、差押えへ進むおそれがあります。
この記事では、ボーナス払いで何とかしている借金が危険な理由、限界前に確認すべきこと、任意整理・個人再生・自己破産の考え方を司法書士がわかりやすく解説します。
仕事をして収入はあるものの、自力返済に限界を感じている方は、早めに確認してみてください。
ボーナス払いで借金を返している状態とは
ボーナス払いで借金を返している状態とは、毎月の給料だけでは返済が回らず、年2回のボーナスで不足分を埋めている状態です。
たとえば、次のようなケースです。
・毎月の返済額が給料では重すぎる
・ボーナスでカードローンをまとめて返している
・リボ払いの残高をボーナスで減らしている
・ボーナス後だけ一時的に借金が減る
・数か月経つとまた借入れが増える
・ボーナスがない月は返済後に生活費が残らない
このような返済を続けている場合、家計はかなり不安定です。
一見すると返済できているように見えても、実際にはボーナスがなければ返済が成り立っていないからです。
ボーナス頼みの返済が危険な理由
ボーナスは必ず出るとは限らない
ボーナスは、会社の業績や勤務状況によって変わります。
去年と同じ金額が出るとは限りません。
減額されることもあります。
支給時期が遅れることもあります。
転職や休職があれば、そもそも支給されないこともあります。
借金返済をボーナス前提にしていると、ボーナスが減った瞬間に返済計画が崩れてしまいます。
元金が思ったほど減らない
カードローンやリボ払いは、毎月返済していても元金がなかなか減らないことがあります。
ボーナスで多めに返しても、その後の生活費が足りずに再び借りてしまえば、結局残高は戻ってしまいます。
この状態が続くと、返済しているのに借金が終わらない悪循環に入ります。
ボーナス後にまた借りてしまう
ボーナスで一度借金を減らしても、普段の給料で生活費が足りなければ、またカードやローンを使うことになります。
その結果、
ボーナスで返す
数か月でまた借りる
次のボーナスでまた返す
という流れになります。
これは完済に向かっているのではなく、借金を先送りしている状態です。
急な支出に対応できない
車検、家電の故障、冠婚葬祭、医療費、子どもの費用など、急な支出は誰にでも起こります。
ボーナスをすべて借金返済に使っていると、こうした支出に対応できません。
その結果、また借入れに頼ることになります。
限界前に確認すべき5つのこと
1. 借金の総額
まず、借金の総額を確認しましょう。
カードローン、消費者金融、クレジットカード、リボ払い、銀行ローンなどをすべて合計します。
大切なのは、毎月の返済額だけでなく、残高全体を見ることです。
借金が200万円、300万円、500万円と増えている場合、ボーナスだけで解決するのは難しくなります。
2. 毎月の返済額
次に、毎月いくら返済しているかを確認します。
複数社に返済している場合、1社ごとの金額は小さく見えても、合計するとかなり大きくなっていることがあります。
たとえば、
・A社 2万円
・B社 3万円
・C社 2万円
・クレジットカード 4万円
この場合、毎月11万円の返済です。
手取り25万円の方であれば、かなり重い負担です。
3. ボーナスなしで返済できるか
ここが最も重要です。
ボーナスがない前提で、毎月の給料だけで返済できるかを確認してください。
給料だけでは返済できない場合、すでに自力返済はかなり厳しい状態です。
「ボーナスが出れば大丈夫」ではなく、
ボーナスがなくても生活が回るか
を基準に考える必要があります。
4. 返済後に生活費が残るか
返済できているかどうかだけでは不十分です。
返済後に生活費が残っているかが重要です。
返済後に生活費が足りず、またカードを使っている場合は、返済できているとはいえません。
借金の返済が生活費を圧迫している場合は、早めに債務整理を検討するタイミングです。
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5. 完済までの見通しがあるか
最後に、完済までの見通しを確認しましょう。
あと何年で終わるのか。
毎月いくら返せば終わるのか。
利息を含めて総額いくら支払うのか。
この見通しがないまま返済を続けている場合、いつまで経っても借金が終わらない可能性があります。
ボーナス払いで何とかしている人が検討すべき債務整理
ボーナス頼みの返済から抜け出す方法として、債務整理があります。
債務整理には、主に任意整理、個人再生、自己破産があります。
どれを選ぶべきかは、借金額、収入、家計、財産、住宅ローンの有無によって変わります。
任意整理が向いているケース
任意整理は、貸金業者やカード会社と交渉し、返済条件を見直す手続きです。
一般的には、将来利息のカットや分割返済の見直しを目指します。
裁判所を使わないため、家族や勤務先に知られにくい点も特徴です。
任意整理が向いている人
任意整理が向いているのは、次のような方です。
・安定した給与収入がある
・毎月一定額なら返済できる
・借金の総額が大きすぎない
・利息をカットできれば完済の見通しが立つ
・家族や会社にできるだけ知られたくない
・自己破産は避けたい
・手続き費用を分割で支払える
たとえば、借金200万円の場合、3年で返済するなら月5万円程度が目安になります。
今は毎月8万円から10万円返済していて苦しい方でも、任意整理によって現実的な返済計画を立てられる可能性があります。
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個人再生が向いているケース
個人再生は、裁判所を通じて借金を大きく減額し、原則3年程度で返済していく手続きです。
任意整理では月々の返済額が重すぎる方に向いています。
個人再生が向いている人
個人再生が向いているのは、次のような方です。
・借金が300万円以上ある
・任意整理では返済が厳しい
・安定した収入がある
・住宅ローンのある家を残したい
・自己破産は避けたい
・ボーナス払いに頼らず返済計画を立てたい
住宅ローンは払えているが、カードローンやリボ払いが苦しい方にも個人再生は有力です。
住宅ローン特則を使える場合、住宅ローンを支払い続けながら、住宅ローン以外の借金を減額できる可能性があります。
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自己破産を検討すべきケース
自己破産は、裁判所を通じて借金の返済義務を免除してもらうことを目指す手続きです。
収入がある会社員でも、家計状況によっては自己破産を検討すべき場合があります。
自己破産が向いている人
自己破産が向いているのは、次のような方です。
・ボーナスがあっても完済の見通しがない
・毎月の返済可能額がほとんどない
・生活費だけで収入がなくなる
・すでに滞納や督促が続いている
・裁判や差押えの危険がある
・任意整理や個人再生の返済も難しい
自己破産に抵抗がある方は多いです。
しかし、無理に返済を続けて生活が崩れてしまうより、生活再建を優先した方が良いケースもあります。
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ボーナス払いを続けると起こりやすいリスク
滞納が始まる
ボーナスが予定より少ないと、返済が遅れる可能性があります。
一度滞納すると、督促の電話や書面が届くようになります。
家族に内緒で借金をしている方にとっては、郵便物や電話から発覚するリスクも高まります。
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裁判や支払督促が届く
滞納を放置すると、裁判所から訴状や支払督促が届くことがあります。
これを放置すると、給料や預金口座を差し押さえられる可能性があります。
特に会社員の場合、給料差押えになると勤務先に知られる可能性があります。
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手続き費用を準備する余裕がなくなる
債務整理は、早めに相談した方が選択肢が広がります。
まだ仕事をしていて収入があり、手続き費用を分割で支払える段階であれば、任意整理や個人再生を検討しやすくなります。
しかし、滞納が続き、生活費も足りない状態になると、手続き費用の準備も難しくなります。
だからこそ、ボーナスで何とかしている段階で相談することが大切です。
司法書士に相談するメリット
ボーナス払いで何とかしている借金は、自分ではまだ大丈夫と思いやすい問題です。
しかし、実際には家計が限界に近づいていることがあります。
司法書士に相談することで、次のような点を確認できます。
・任意整理で月々いくらになりそうか
・個人再生を使える可能性があるか
・自己破産を検討すべき状態か
・家族や勤務先に知られるリスクはあるか
・督促や差押えを避けるにはどうすればよいか
・手続き費用を分割で支払えるか
・ボーナスに頼らない返済計画を立てられるか
特に、会社員の方は安定収入があるため、任意整理や個人再生を検討できる可能性があります。
借金を放置して収入が途絶えたり、差押えを受けたりする前に相談することが重要です。
よくある質問
ボーナスで返済できていれば大丈夫ですか？
必ずしも大丈夫とはいえません。
ボーナスがなければ返済できない状態なら、返済計画に無理がある可能性があります。
ボーナスが減った場合でも生活が回るかを確認しましょう。
ボーナスで一括返済するか、債務整理するか迷っています
借金総額、金利、完済までの期間によって判断が変わります。
一括返済で完済できるならよいですが、返しても生活費が足りずにまた借りる状態なら、債務整理を検討した方が良い場合があります。
任意整理をするとボーナス払いはなくなりますか？
任意整理では、債権者との交渉により、毎月の分割返済に整理することが一般的です。
ただし、返済条件は借入先や状況によって変わります。
無理なく続けられる返済額かどうかを確認することが大切です。
会社員でも個人再生できますか？
会社員で安定した収入がある方は、個人再生を検討できる可能性があります。
任意整理では返済額が重すぎる場合や、住宅ローンのある家を残したい場合に有力な選択肢です。
家族に内緒で相談できますか？
相談自体は家族に内緒でできることが多いです。
任意整理であれば、家族に知られにくく進められるケースもあります。
ただし、郵便物、家族カード、保証人、裁判、差押えなどから発覚する可能性はあるため、早めに相談して対策を確認しましょう。
まとめ
ボーナス払いで何とかしている借金は、危険なサインです。
ボーナスは毎月の給料と違い、必ず同じ金額が出るとは限りません。
ボーナスが減ったり、急な支出が発生したりすると、返済計画が一気に崩れる可能性があります。
大切なのは、ボーナスがある前提ではなく、毎月の給料だけで生活と返済が成り立つかを確認することです。
給料だけでは返済できない方、返済後に生活費が残らない方、ボーナスで返してもまた借りてしまう方は、債務整理を検討するタイミングです。
仕事をして収入があり、手続き費用を分割で支払える段階で相談すれば、任意整理・個人再生・自己破産の中から、現実的な方法を選べる可能性があります。
ボーナス払いで何とか借金を返している会社員の方へ
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「毎月の給料だけでは返済が苦しい」
「ボーナスで返しても借金が減らない」
「任意整理で月々いくらになるか知りたい」
「個人再生や自己破産も含めて比較したい」
このような段階でも相談できます。
手続き費用の分割払いについても、状況に応じてご相談いただけます。
ボーナスが出なくなってからでは、選択肢が少なくなることがあります。
限界になる前に、まずは一度ご相談ください。
🖋この記事の監修者
司法書士・行政書士 小林信之介
横濱つきあかり法務事務所
借金問題（債務整理）・相続手続きなどを中心に対応しています。
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