クレジットカードの請求額が給料を超えたらどうする？リボ払い・追加借入れ前に債務整理を考える5つの目安を司法書士が解説

クレジットカードの明細を見たら、今月の請求額が給料の手取り額を超えていた。

「貯金を使うべきか」「あとからリボやキャッシングでしのぐべきか」

このようなお悩みはありませんか。

結論からいうと、カードの請求額が一度だけ給料を超えたからといって、直ちに自己破産が必要になるわけではありません。

まずは利用明細、支払日、預貯金、支払い後に残る生活費を確認しましょう。

ただし、あとからリボや追加借入れで今月だけを乗り切っても、翌月以降の返済見通しが立たない場合は注意が必要です。請求額が繰り返し給料を超える方や、支払うと家賃・食費が足りなくなる方は、延滞する前に債務整理も比較した方が良い可能性があります。

この記事では、支払日前の確認事項と、債務整理を考える5つの目安を司法書士が解説します。

クレジットカードの請求額が給料を超えたとき、最初に確認すること

1．利用明細に心当たりのない請求がないか

まず、カード会社のアプリや会員ページで利用明細を確認しましょう。

年会費、税金、保険料、家族カード、定期購入などが重なって、想定以上の請求になることもあります。

心当たりのない利用がある場合は、自己判断で放置せず、カード会社へ早めに連絡してください。不正利用の補償条件や連絡期限はカード会社によって異なります。

2．支払日と支払方法の変更期限

カード会社によっては、対象となる利用分をあとから分割払いやリボ払いへ変更できる場合があります。

申込期限、変更できる取引、手数料はカード会社ごとに異なります。利用する場合は、手数料を含む支払総額と完済予定も確認してください。

支払いが難しいと分かった時点で、支払日前にカード会社へ相談しましょう。希望どおりの対応になるとは限りませんが、利用できる選択肢を確認できます。

3．支払い後に最低限の生活費が残るか

預貯金で払えても、家賃・食費・光熱費などが残らないのであれば、家計は改善していません。

カード代を払った後に生活費をカードで補えば、翌月の請求が増えます。「払った後も、借りずに生活できるか」を確認しましょう。

あとからリボ・分割払いなら解決できる？

一時的な高額請求で、短期間に完済できる見通しがあるなら、支払方法の変更が選択肢になることはあります。

しかし、毎月の支払額だけを下げる目的でリボ払いを続けると、残高が見えにくくなり、完済までの期間が延びることがあります。支払いを続けながら新たなカード利用を重ねれば、借金が思うように減らないこともあります。

国民生活センターも、リボ払いは月々の支払額を一定に抑えられる一方、支払いが長期化して手数料がかさむことがあるとして、明細や残高の確認を呼びかけています。

変更後の月額だけでなく、残高、手数料、完済時期、新たな利用を止めても返済できるかを確認してください。

別のカードやカードローンから借りて払うのは避ける

カード代をキャッシングやカードローンで支払っても、請求先が置き換わるだけです。翌月には生活費に加えて、新たな返済も始まります。

金融庁も、返済の見込みがないのに新たな借入れをすると、多重債務に陥る可能性があると注意を促しています。

次の状態は、早めに立ち止まるべきサインです。

• A社の支払いをB社から借りて行っている
• 給料の多くが返済でなくなり、生活費を借りている
• 利用可能額が戻ると、すぐにそのカードを使っている
• 借入先やリボ残高の合計を把握できていない

この状態では、申込先を増やすより、借金全体と家計を整理することが先です。

債務整理を考える5つの目安

次の5つのうち、複数に当てはまる場合は、延滞前でも債務整理を比較する時期といえます。

目安1．給料を超える請求が一度だけではない

旅行、引っ越し、家電の買い替えなど、一時的な支出が原因で、預貯金から無理なく支払えるのであれば、直ちに債務整理が必要とは限りません。

一方、特別な買い物をしていないのに請求額が毎月給料に近い、または給料を超える場合は、日常の支出と収入が合っていない可能性があります。

目安2．支払い後に生活費が残らない

毎月の請求を期限どおりに払えていても、その後の家賃や食費をカードで補っているなら、実質的には借金で返済を続けている状態です。

延滞しているかどうかだけで判断せず、支払い後に必要な生活費と予備費が残るかを見ます。

目安3．リボ・分割払いの残高が増え続けている

現在の請求額をあとからリボへ変更しても、すでにある残高に新しい利用分が加わります。

毎月支払っているのに残高がほとんど減らない、完済予定が分からない、複数枚のカードでリボ払いを利用している場合は、返済条件そのものを見直す必要があるかもしれません。

目安4．返済のために借りている

カード代をキャッシングで払い、キャッシングの返済を別のローンで補う状態は、自転車操業です。

利用限度額に達したり審査に通らなくなったりすると、急に返済が止まるおそれがあります。

目安5．借金を3年で割った金額も返せない

任意整理では、将来利息の負担軽減を目指し、借金をおおむね3年程度で返済する交渉を行うことがあります。ただし、債権者が応じる義務はなく、期間や条件は相手方と事情によって異なります。

簡易的な確認として、カードのリボ・分割残高、キャッシング、カードローンなどの借金合計を36か月（3年間の均等分割）で割ってみましょう。

たとえば借金が200万円なら、200万円÷36か月＝毎月約56,000円です。

家賃や食費などを払った後に毎月約6万円を継続して返済に充てることができない場合は、任意整理だけでなく、個人再生や自己破産も含めて比較した方が良い可能性があります。これはあくまで相談前の目安であり、実際の返済額や手続きの適否を決める計算ではありませんので、詳しくは無料相談をご利用ください。

任意整理・個人再生・自己破産の判断基準

手続きは請求額だけで決まりません。借金総額、収入、生活費、財産、住宅ローン、保証人の有無などを合わせて検討します。

安定収入があり、借金を分割返済できるなら任意整理

任意整理は、カード会社などと個別に交渉し、将来利息の負担軽減や返済期間の調整を目指す方法です。

仕事をしていて安定した収入があり、生活費を確保したうえで借金を3年程度で返済できる見込みがある方は、検討しやすい方法です。

ただし、各借入先との任意での交渉なので希望する条件で合意できるとは限りません。

任意整理では返済額が高すぎるなら個人再生

個人再生は、裁判所へ申立てを行い、法律に基づいて借金を減額したうえで、再生計画に沿って返済する手続きです。

将来にわたって継続的または反復的な収入が見込まれ、住宅ローンを除く債務が5,000万円以下などの要件があります。一定の条件を満たせば、住宅ローンを支払いながら自宅を残せる可能性もあります。

借金を3年で割った金額を払えない方や、借金額が大きい方は、任意整理と個人再生を比較します。

返済に回せるお金が残らないなら自己破産

自己破産は、裁判所へ申立てを行い、免責許可を得て借金の支払義務の免除を目指す手続きです。

収入から最低限の生活費を差し引くと返済に回せるお金がない場合や、収入に対して借金が大きく、分割返済の見通しが立たない場合に検討します。

財産への影響、手続中の資格制限、免責されない債権などの注意点があります。一度の高額請求だけで直ちに自己破産になるわけではありません。お一人おひとりご状況は異なりますので、仮に今の自分が自己破産をする場合はどういうメリット・デメリットがあるのかにつきましては無料相談をご利用ください。

延滞する前に相談する3つのメリット

1．新たに借りずに済む方法を比較できる

支払日前であれば、現在の請求だけでなく、翌月以降の請求や他社の返済も含めて家計を整理できます。

その結果、支払方法の変更で対応できるのか、任意整理などを検討すべきかを比較しやすくなります。

2．自分に合う手続きの見通しを立てられる

債務整理は、借金額だけで決まりません。

手取り収入、家賃、扶養家族、車や自宅の有無、保証人付きの借金などを確認することで、各手続きのメリットと影響を具体的に検討できます。

3．延滞や督促への不安を早めに整理できる

相談しただけで債務整理が始まったり、家族や勤務先へ連絡が行ったりするわけではありません。

一方、延滞を長期間放置すると、督促や法的手続きへ進む可能性があります。勤務先に知られたくない方ほど、状況が悪化する前に対応方針を決めることが大切です。※実際に裁判をおこされますと、債務整理の依頼だけではその裁判を止めることは難しいため早目のご相談をおススメします。

よくある質問

カードの請求額が一度給料を超えたら、債務整理が必要ですか？

一度だけなら、直ちに必要とは限りません。生活費を残して支払え、翌月以降も借りずに生活できるかが判断のポイントです。

あとからリボや分割払いには必ず変更できますか？

必ず変更できるわけではありません。対象となる利用、申込期限、利用可能枠、手数料などはカード会社や契約によって異なります。会員ページやカード会社への問い合わせで確認してください。

支払日の前でも司法書士へ相談できますか？

相談できます。延滞していない段階でも、借金総額と家計を整理し、支払方法の変更で対応できるのか、債務整理を比較すべきかを確認できます。

別のカードやローンで払ってはいけませんか？

返済の見込みがないまま借りると、借金が増えるおそれがあります。すでに返済のために借りている場合は、追加借入れの前にご相談ください。

相談すると家族や勤務先に知られますか？

相談しただけで、事務所から家族や勤務先へ連絡することはありません。ただし、手続きの種類、保証人、家計資料、郵便物、延滞後の差押えなどによっては、知られる可能性があります。秘密にしたい事情も含めて最初にお伝えください。

まとめ｜今月を借りて乗り切る前に、来月以降の家計を確認する

クレジットカードの請求額が給料を超えても、一度だけの高額請求で、生活費を残して支払えるなら、直ちに自己破産が必要とは限りません。

一方、次の状態なら注意が必要です。

• 給料を超える請求が繰り返されている
• 支払うと家賃や食費が残らない
• リボ・分割払いの残高が増えている
• 別のカードやローンから借りて払っている
• 借金を3年で割った金額も返せない

あとからリボや追加借入れで今月を乗り切る前に、来月以降も借りずに生活できるかを確認し、必要であれば任意整理・個人再生・自己破産を比較しましょう。

クレジットカードの支払いに不安がある方へ

横濱つきあかり法務事務所では、借金問題について無料相談を受け付けています。

仕事をして収入はあるものの、カード請求を払うと生活費が残らない方、リボ残高が増えている方、追加借入れを考えている方もご相談いただけます。

現在の収入・生活費・借金額を整理し、任意整理・個人再生・自己破産のうち、どの方法が考えられるかをご案内します。ご相談内容を、ご本人の同意なく家族や勤務先へ伝えることはありません。

支払日が来る前でも、正確な借金総額が分からない段階でも大丈夫です。これ以上借金を増やす前に、まずは一度ご相談ください。

※本記事は一般的な情報を解説したものです。手続きの可否や結果は、借入先、契約内容、収入、財産などによって異なります。

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🖋この記事の監修者
司法書士・行政書士　小林信之介
横濱つきあかり法務事務所
借金問題（債務整理）・相続手続きなどを中心に対応しています。