借金はいくらからやばい？100万円・200万円・300万円の危険ラインと解決方法
横濱つきあかり法務事務所「借金はいくらからやばいのか」
「100万円くらいならまだ大丈夫なのか」
「カードローンやキャッシングの増額をしてもよいのか」
このような不安を感じている方は少なくありません。
結論からいうと、借金がやばいかどうかは、借金の金額だけでは判断できません。
同じ100万円の借金でも、年収や毎月の返済額、家賃、家族構成、滞納の有無によって危険度は大きく変わります。
ただし、一般的には次のような状態になっている場合は注意が必要です。
・借金が年収の3分の1に近い
・毎月返済しても元金がほとんど減らない
・返済のために別の会社から借りている
・リボ払い、カードローン、キャッシングを繰り返している
・滞納や一括請求が始まっている
・ボーナスがないと返済できない
このような状態であれば、借金の金額が100万円台でも、早めに見直した方がよいケースがあります。
この記事では、借金がいくらから危険なのかを、金額別・状況別に司法書士がわかりやすく解説します。
借金はいくらからやばい？結論は「年収と返済状況」で決まる
借金がやばいかどうかを判断するうえで大切なのは、借金の総額だけではありません。
次の3つを合わせて確認することが重要です。
・借金総額
・年収や毎月の手取り収入
・毎月いくら返済しているか
たとえば、借金100万円でも、毎月の手取りが20万円で家賃や生活費を払うとほとんど残らない方にとっては、かなり重い負担です。
一方で、借金300万円でも、安定した収入があり、毎月計画的に返済できている場合は、すぐに破綻するとは限りません。
つまり、借金が危険かどうかは、
「いくら借りているか」よりも「無理なく返せているか」
で判断します。
まず確認したい借金の危険ライン
借金の危険度を判断する目安として、次の状態に当てはまるか確認してみてください。
借金が年収の3分の1に近い
消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどでは、年収の3分の1を超える貸付けが原則として制限されています。
そのため、借金が年収の3分の1に近づいている場合は、すでに返済能力に対して借入れが大きくなっている可能性があります。
たとえば、年収300万円の方で借金が100万円前後ある場合は、注意が必要です。
さらに、銀行カードローン、ショッピングリボ、後払い決済なども利用している場合、実際の負担はさらに重くなっていることがあります。
毎月返しているのに元金が減らない
借金がやばいサインとして多いのが、
「毎月返済しているのに残高が減らない」
という状態です。
特に、リボ払い、カードローン、キャッシングは、毎月の返済額が少なく見える一方で、利息の負担が大きくなりやすい特徴があります。
返済しているつもりでも、元金がほとんど減っていない場合は、長期間返済が続く可能性があります。
この状態が続くと、生活費が足りなくなり、さらに借入れを増やしてしまうことがあります。
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借金返済のために新たな借入れをしている
借金返済のために別の会社からお金を借りている場合は、危険度がかなり高い状態です。
たとえば、次のようなケースです。
・A社の返済をするためにB社から借りる
・クレジットカードの支払いをカードローンで補う
・給料日前になると毎月キャッシングをする
・ボーナス払いで何とか先延ばししている
この状態になると、借金の総額が増えやすくなります。
返済しているように見えても、実際には借金を別の借金で回しているだけになっていることがあります。
金額別｜借金100万円・200万円・300万円はやばい？
ここからは、借金の金額別に危険度を見ていきます。
あくまで一般的な目安ですが、自分の状況と比べながら確認してください。
借金50万円未満でも危険なケース
借金が50万円未満であっても、安心とは限りません。
特に、すでに滞納している場合や、収入が不安定な場合は注意が必要です。
少額の借金でも、滞納が続くと、遅延損害金が発生したり、督促が強くなったりすることがあります。
また、クレジットカードの支払いが遅れると、利用停止や強制解約につながることもあります。
借金の金額が少ないうちであれば、任意整理をしなくても家計の見直しで改善できる場合もあります。
ただし、すでに返済のために借入れをしている場合は、早めに相談した方が良いです。
借金100万円はやばい？
借金100万円は、多くの方にとって危険ラインの入口です。
毎月の返済額が2万円から3万円程度であっても、利息を含めると返済期間が長くなることがあります。
特に、次のような方は注意が必要です。
・年収300万円前後
・手取り月収が20万円前後
・一人暮らしで家賃負担がある
・リボ払いとカードローンを併用している
・毎月の返済後に生活費が足りない
借金100万円でも、生活費を借入れで補っている状態であれば、放置すると200万円、300万円と増える可能性があります。
この段階であれば、任意整理によって将来利息の負担を見直し、毎月の返済計画を立て直せる可能性があります。
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借金200万円はやばい？
借金200万円になると、かなり慎重に考える必要があります。
年収が400万円から500万円程度あっても、家賃、車のローン、家族の生活費などがあると、毎月の返済は大きな負担になります。
また、複数社から借りている場合は、返済日が何度も来るため、精神的な負担も大きくなります。
次のような状態であれば、危険度は高いです。
・毎月5万円以上返済している
・返済日を管理しきれない
・返済のためにキャッシングしている
・増額審査に落ちた
・おまとめローンを検討している
借金200万円の場合、任意整理で返済できるケースもあります。
ただし、毎月の返済可能額が少ない場合は、個人再生や自己破産も含めて検討した方が良いケースがあります。
借金300万円はやばい？
借金300万円は、多くの方にとって明確な危険ラインです。
特に、年収400万円前後で借金300万円ある場合、毎月の返済を続けることが難しくなりやすいです。
返済期間が長期化し、利息の負担も大きくなります。
次のような状態であれば、早めに専門家へ相談した方がよいです。
・返済しても残高がほとんど減らない
・毎月の返済が10万円近い
・ボーナスを返済にあてないと回らない
・生活費をクレジットカードで補っている
・一括請求や裁判所からの書類が届いている
借金300万円でも、安定した収入があり、毎月一定額を返済できる場合は、任意整理で解決できる可能性があります。
しかし、返済可能額が限られている場合は、個人再生や自己破産を検討する必要があります。
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借金500万円以上はかなり危険
借金500万円以上になると、任意整理だけで解決するのが難しいケースが増えます。
もちろん、年収が高く、毎月十分な返済原資がある場合は、任意整理で対応できる可能性もあります。
しかし、一般的には、借金500万円以上になると、個人再生や自己破産を含めた検討が必要です。
特に、住宅ローンを支払っている方は、家を残したいかどうかによって選ぶ手続きが変わります。
住宅ローンを維持したい場合は、個人再生を検討することがあります。
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「まだ借りられる」は安全という意味ではない
検索されている言葉の中には、
「お金借りる」
「カードローン」
「キャッシング増額」
のような言葉もあります。
ここで注意していただきたいのは、
まだ借りられることと、返済できることは別
という点です。
カードローンやキャッシングの枠が残っていると、つい追加で借りてしまうことがあります。
一時的には支払いを乗り切れるかもしれません。
しかし、翌月以降の返済額は増えます。
その結果、さらに生活が苦しくなることがあります。
すでに返済が苦しい状態で新たな借入れを検討している場合は、借りる前に一度、債務整理で解決できないか確認することをおすすめします。
借金がやばい状態を放置するとどうなる？
借金の返済が難しい状態を放置すると、状況は悪化しやすくなります。
一般的には、次のような流れで進むことがあります。
督促の電話や書面が届く
返済が遅れると、まずは電話、メール、書面などで督促が来ます。
最初は確認の連絡であっても、滞納が続くと内容が厳しくなることがあります。
この段階で対応すれば、まだ選べる解決方法が多い場合があります。
一括請求されることがある
滞納が続くと、分割払いの約束が失われ、残額を一括で請求されることがあります。
これを期限の利益の喪失といいます。
一括請求を受けると、自分だけで分割交渉をするのが難しくなることがあります。
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裁判所から書類が届くことがある
返済できない状態が続くと、債権者から裁判や支払督促を起こされることがあります。
裁判所から書類が届いた場合は、放置してはいけません。
対応しないまま期限が過ぎると、相手の主張どおりに手続きが進み、差押えにつながる可能性があります。
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給料や預金を差し押さえられる可能性がある
裁判などで債務名義を取られると、給料や預金口座を差し押さえられる可能性があります。
会社員の場合、給料差押えが行われると、勤務先に借金問題を知られる可能性があります。
「会社に知られたくない」
「給料差押えだけは避けたい」
という方は、裁判所から書類が届く前、または届いた直後に相談することが大切です。
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借金がやばいときの解決方法
借金が返せない場合でも、解決方法は1つではありません。
代表的な方法として、任意整理、個人再生、自己破産があります。
任意整理
任意整理は、裁判所を通さずに、貸金業者やカード会社と返済条件を話し合う手続きです。
将来利息をカットしてもらい、残った借金を3年程度（借入先が応じてくれれば5年位）の均等分割で返済していく形を目指します。
任意整理が向いているのは、次のような方です。
・安定した収入がある
・毎月一定額なら返済できる
・家族や会社に知られたくない
・車や住宅を残したい
・借金総額が比較的少ない
借金100万円から300万円程度で、毎月返済できる見込みがある方は、まず任意整理を検討することが多いです。
個人再生
個人再生は、裁判所を利用して借金を大きく圧縮し、原則3年程度で返済していく手続きです。
住宅ローンを支払いながら、自宅を残せる可能性がある点が大きな特徴です。
個人再生が向いているのは、次のような方です。
・借金額が大きい
・任意整理では返済が難しい
・住宅ローン付きの自宅を残したい
・安定した収入がある
・自己破産は避けたい事情がある
借金が300万円、500万円以上ある場合は、個人再生も検討対象になります。
自己破産
自己破産は、裁判所を利用して、借金の返済義務の免除を目指す手続きです。
収入や財産の状況から、返済を続けることが難しい場合に検討します。
自己破産が向いているのは、次のような方です。
・収入に対して借金が大きすぎる
・任意整理でも返済できない
・個人再生の返済も難しい
・生活を立て直すことを優先したい
ただし、自己破産には財産や職業への影響が出る場合もあります。
すべての方に自己破産が必要なわけではありません。
任意整理や個人再生で解決できる場合もあるため、まずは状況を整理することが大切です。
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司法書士に相談するメリット
借金問題は、1人で考えていると、どうしても不安が大きくなります。
司法書士に相談することで、次のようなメリットがあります。
自分に合う手続きが分かる
借金が100万円だから任意整理、300万円だから自己破産、というように単純に決まるわけではありません。
収入、家計、家族構成、財産、住宅ローンの有無などによって、適した手続きは変わります。
司法書士に相談することで、任意整理、個人再生、自己破産のどれを検討すべきか整理しやすくなります。
督促や返済の負担を整理できる
専門家が介入することで、債権者からの連絡や返済計画について整理しやすくなります。
自分で各社に連絡し続ける負担が大きい方にとって、精神的な負担の軽減につながります。
会社や家族に知られにくい方法を検討できる
借金問題で多い不安が、会社や家族に知られることです。
任意整理の場合、裁判所を通さないため、比較的周囲に知られにくい形で進められることがあります。
ただし、滞納を放置して裁判や差押えに進むと、勤務先や家族に知られるリスクが高まります。
早めに相談することで、できるだけ周囲に知られにくい方法を検討しやすくなります。
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借金がいくらからやばいか迷ったら早めに相談を
借金がやばいかどうかは、金額だけでは決まりません。
しかし、次のような状態に当てはまる場合は、早めに相談した方が良いです。
・借金が年収の3分の1に近い
・毎月返済しても元金が減らない
・返済のために借入れをしている
・リボ払いが終わらない
・カードローンの増額を検討している
・一括請求や督促状が届いている
・裁判所から書類が届いた
・給料差押えが不安
「まだ何とか払えている」という段階でも、実際には危険ラインに入っていることがあります。
特に、会社員の方で安定収入がある場合は、任意整理や個人再生で生活を立て直せる可能性があります。
借金が増えきってしまう前に、早めに状況を確認することが大切です。
まとめ
借金はいくらからやばいのかは、金額だけでは判断できません。
大切なのは、借金総額、年収、毎月の返済額、滞納の有無を合わせて見ることです。
借金100万円でも、返済のために借入れをしている場合は危険です。
借金200万円になると、家計への負担はかなり大きくなります。
借金300万円以上になると、任意整理だけでなく、個人再生や自己破産も含めて検討した方がよいケースがあります。
「まだ借りられるから大丈夫」
「今月だけ何とかすれば大丈夫」
と思っていても、返済が苦しい状態を放置すると、督促、一括請求、裁判、差押えへ進む可能性があります。
借金の返済に不安がある方は、早めに専門家へ相談してください。
横濱つきあかり法務事務所では、借金問題・債務整理のご相談を受け付けています。
「借金がいくらから危険なのか知りたい」
「任意整理で返済を続けられるか確認したい」
「家族や会社に知られずに相談したい」
「給料差押えになる前に何とかしたい」
このようなお悩みがある方は、1人で抱え込まずにご相談ください。
状況をお聞きしたうえで、任意整理、個人再生、自己破産など、どの方法が考えられるかをわかりやすくご説明します。
🖋この記事の監修者
司法書士・行政書士 小林信之介
横濱つきあかり法務事務所
借金問題（債務整理）・相続手続きなどを中心に対応しています。
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