借金が返せない場合の対処法｜司法書士がわかりやすく解説
横濱つきあかり法務事務所1 結論
借金が返せないと感じたら、放置せず早めに専門家へ相談することが最も重要です。
日本には「債務整理」という合法的な解決方法があり、多くの場合、借金の減額・免除・分割払いへの変更が可能です。
特に次のような状況であれば、すぐに対処を検討しましょう。
- 毎月の返済が苦しい
- 借金を別の借金で返している
- 返済が遅れ始めている
- 督促の連絡が来ている
早く行動するほど、解決の選択肢は増えます。
返済が難しい場合は一度ご相談ください。
2 この記事でわかること
この記事では、次の内容を分かりやすく解説します。
- 借金が返せなくなったときに取るべき行動
- 放置した場合に起こるリスク
- 借金問題の具体的な解決方法（債務整理）
- 司法書士に相談するメリット
- よくある質問
借金問題は多くの人が経験している問題であり、適切な手続きを取れば解決できます。
3 借金が返せない状況とは
借金が返せない状況には、次のようなケースがあります。
収入より返済額が多い
生活費を削っても返済が追いつかない場合、すでに危険な状態です。
借入件数が増えている
複数の金融機関から借りている場合、利息負担が大きくなります。
リボ払いやカードローンが膨らんでいる
毎月の支払いが少なく見えても、実際には借金が減っていないことがあります。
このような状態になった場合、自己判断で無理に返済を続けるより、専門家に相談する方が結果的に負担が軽くなることが多いです。
4 借金問題を放置するとどうなるか
借金を放置すると、次のようなリスクがあります。
督促が強くなる
最初は電話や郵送ですが、次第に厳しくなります。
遅延損害金が発生する
返済が遅れると通常より高い利息が発生します。
裁判・差押えの可能性
最終的には次のような事態になる可能性があります。
- 給料の差押え
- 銀行口座の差押え
- 財産の差押え
ここまで進む前に対処することが重要です。
5 借金が返せない場合の解決方法（債務整理）
借金問題には主に次の4つの解決方法があります。
任意整理
裁判所を使わずに、金融機関と交渉して返済条件を見直す方法です。
主な特徴
- 過去の払い過ぎた利息や将来利息をカットできる可能性
- 毎月の返済額が減る
手続き前と月の返済額自体が変わらない場合でも任意整理での返済は将来利息が付かないため、借金の残額から毎月の返済額がまるまる減ることで、毎月確実に完済に向けて借金が減ることを実感できます。 - 手続きが比較的シンプル
裁判所を通さず当事務所が依頼者と借入先との間に入り分割和解交渉を行うため、和解成立した金額を毎月借入先へ返済をすることで解決に繋がります。
比較的多くの方が利用しています。
■司法書士からのコメント
債務整理と聞き一番先に頭に思い浮かべるのがこの任意整理かと思います。任意整理は自己破産や個人再生と違い手続きをしたい借入先を選ぶことが出来ますので、一部の借入先への返済がつらい方や、車のローンは払い続けながらそれ以外の返済をなんとかしたいという方は、まずは任意整理を検討してみてはいかがでしょうか。
自己破産
借金の返済が不可能な場合に、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。
特徴
- 借金が原則ゼロになる
- 生活を立て直せる
- 一部の財産は処分対象
「人生の再スタートの制度」ともいえます。
■司法書士からのコメント
債務整理の中でもマイナスイメージが一番強いのが自己破産かと思いますが、借りたお金を返せなくなった時にほったらかしにせず解決するために国が作った制度ですので、「破産＝人生終わった」ではなく今後の人生を再スタートさせるために自分にできる方法ととらえ、返済が出来ない場合はご相談ください。
個人再生
借金を大幅に減額して、原則3年（最長5年）で返済する制度です。
特徴
- 借金が大きく減る
全ての借金を裁判所によって5分の1まで圧縮してもらい、その圧縮した金額を3年間（最長5年）の均等分割にて返済をすることができます。 - 自宅を残せる可能性がある
住宅ローンの返済中の場合は、住宅ローンの返済は契約通りに継続していただき、それ以外の全ての借金を5分の1まで圧縮し返済をすることができれば、住宅はそのまま残すことが可能です。 - 安定収入が必要
借金を圧縮した後の返済が無理なく最後まで継続できるかも裁判所が個人再生を認めるポイントのひとつです。
住宅ローンがある人に選ばれることが多い方法です。
■司法書士からのコメント
債務整理の中でもあまり知られていない個人再生ですが、ローン支払い中の住宅だけは守りたい方にとっては現実的な解決方法です。また、住宅ローンが無い方でも任意整理よりもさらに借金の減額が出来れば破産せずに返済できるという方にとっても適した解決方法です。
時効援用
長期間返済していない借金は、時効で消滅する可能性があります。
一般的には
- 最終借りれ日または最終返済日から5年以上経過していること
ただし、条件によって変わるため確認が必要です。
■司法書士からのコメント
テレビなどで時効という言葉を目にしたことがあると思いますが、借金にも時効（消滅時効）が存在します。ただし、借金の時効を成立させるためには時間が経過するだけでなく消滅時効の援用を借入先へ行い、ご本人が気が付かないところで借入先が時効を成立させないための裁判手続きを行っていないかを確認することが必要ですので、自分の場合はどうかな？という方は一度ご相談ください。
6 借金問題を司法書士に相談するメリット
借金問題を司法書士に相談することで、次のメリットがあります。
督促が止まる
受任通知を送ることで、金融機関からの直接の督促が止まります。
最適な解決方法が分かる
借金状況を整理して、最も負担が少ない方法を提案できます。
手続きを任せられる
- 書類作成
- 交渉
- 手続きの進行
これらを専門家に任せることができます。
費用が分割できる
- 各手続の費用は分割払い可能
- 母子（父子）家庭の方には特別割引制度有り
- 生活保護の方は法テラスの利用可
実際、多くの方が
「もっと早く相談すればよかった」
と感じています。
7 よくある質問
Q 借金が少額でも相談できますか？
はい、可能です。
借金額よりも「返済が困難かどうか」が重要です。
Q 家族に知られずに相談できますか？
可能です。
郵送方法などを調整することもできます。
Q 相談だけでも大丈夫ですか？
問題ありません。
状況を整理するだけでも大きな前進です。
Q どの手続きが自分に合っているか分かりません
多くの方が同じ状態です。
専門家が最適な方法を提案します。
8 まとめ
借金が返せないと感じたときは、一人で抱え込まないことが大切です。
ポイントをまとめると
- 借金問題は放置すると悪化する
- 債務整理で解決できる可能性が高い
- 早めの相談が最も重要
借金問題は、適切な手続きを取れば解決できる問題です。
もし現在、
- 返済が厳しい
- 督促が来ている
- 将来が不安
このような状況であれば、早めにご相談ください。
状況を整理し、最適な解決方法をご提案いたします。
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